제1금융권, 제2금융권, 제3금융권

'제1금융권의 다각도 변신' '제2금융권 수익성 빨간불' '제3금융권 이용 시 신용점수 하락 주의' 경제 신문에서 어렵지 않게 찾을 수 있는 문구들입니다. 언론에서는 은행권 증권가 같은 용어보다는 제1,2,3 금융권과 같은 말들을 더 많이 사용합니다. 얼핏 보면 제2,3 금융권보다는 제1금융권이 더 나을 것 같지만, 어떤 금융사가 어떤 숫자에 속하는지, 그 이유는 무엇인지 정확히 알고 내 상황에 맞는 금융사를 선택해 이용하는 것이 좋습니다.

 

1. 금융권 숫자의 의미

제1,2,3 금융권이라는 말은 정식 금융 용어가 아닙니다. 언론사들이 편의상 분류하여 부르던 것이 어느 순간부터 정착하여 금융 용어로 사용되고 있는 것입니다. 

 

-제1금융권은 우리나라의 금융기관 중 예금은행을 칭하는 용어입니다. 여기서 예금은행이란 예금 및 적금 등의 경제 행위를 통해 만들어지는 파생통화를 창출하는 곳을 의미합니다. 우리가 주로 이용하는 시중은행, 지방은행, 외국은행, 특수은행이 모두 제1금융권에 해당됩니다. 

ex) KB국민은행, 하나은행, 신한은행, IBK기업은행

 

-제2금융권은 비은행 금융기관입니다. 앞에 열거한 시중의 예금은행을 제외한 금융기관을 통칭합니다. 보험, 증권, 자산운용회사, 카드사 등이 해당됩니다. 제2금융권에 해당되는 기관들은 은행법을 적용받지 않고, 일반 상업 은행과 유사한 기능을 담당하기 때문에 비은행 금융기관이라고도 부릅니다. KB국민은행, KB증권과 같이 한 금융 그룹에 속한다는 이유로 모든 금융사를 은행이라고 인식해서는 안됩니다. 다만 은행 상품이 아니라고 해서 무조건 가입하지 않는 것보다는, 원금 손실 가능성과 수익률 등 본인의 상황과 기준에 맞게 선택하는 것이 좋습니다.

ex) 교보생명, 현대카드, 유안타증권, 동양캐피털

 

※농협은 제1금융권? 제2금융권?

제1금융권과 제2금융권을 나눌 때 가장 헷갈리는 금융회사가 농협입니다. 누군가는 농협이 제1금융권이라고 하고, 누군가는 제2금융권이라고 하는데, 사실 양쪽 다 맞습니다. NH농협은행은 제1금융권이고, 단위 농협은 제2금융권입니다. 제1금융권과 제2금융권을 가장 쉽게 구별하는 방법은 은행이라는 단어를 확인하는 것입니다. 

 

-제3금융권은 제1,2 금융권에 모두 포함되지 않는 사금융기관들을 지칭합니다. 제도권 금융기관에서 자금 운용이 어려운 경우 제3금융권을 이용해서 대출을 받을 수 있습니다. 대부업체, 사채업 등이 이에 해당하며, 대출 이자율은 제1,2 금융권에 비해 높습니다. 따라서 제3금융권에서 대출을 받는다면 대출 상환이 힘들 수 있으므로, 신용에 무리가 될 수 있음을 유의해야 합니다. 

2. 제1금융권을 선호하는 이유

제1금융권과 제2금융권이 갖는 가장 큰 차이점은 예금 및 대출금리, 파산 가능성입니다. 일반적으로 예금자보호법이 잘 적용되는 제1금융권보다 그렇지 않은 제2금융권의 예금 금리가 더 높은 편입니다. 반면 대출은 제1금융권보다 제2금융권의 금리가 더 높은 편입니다. 이는 각 금융권의 안정성, 즉 파산 가능성과 관련이 있습니다. 제1금융권은 파산할 가능성이 매우 작지만, 제2금융권은 제1금융권과 비교했을 때 감수해야 하는 위험이 있습니다. 따라서 예금자보호 대상에 속하는 상품인지를 명확하게 확인하고, 보호 금액 내에서 각 금융사를 이용하는 것이 현명한 방법입니다. 

 

-카카오뱅크, 케이뱅크는 몇 금융권?

대표적인 인터넷 전문은행으로는 카카오뱅크와 케이뱅크가 있습니다. 이처럼 인터넷 전문은행들은 제1금융권으로 시중은행, 지방은행 등과 같은 금융권에 속합니다. 다만 카카오페이, 토스, 네이버페이 등 핀테크 업체들은 정식 은행은 아니기에 은행이 내놓은 상품과 차이점이 있다는 것을 염두에 두고 재테크에 활용해야 합니다. 흔히 제1금융권인 카카오뱅크와 핀테크 업체인 카카오페이를 동일하게 제1금융권 은행이라고 착각합니다. 단순히 편리함만을 고려하지 말고, 안정성을 위해 보수적인 관점도 놓치지 말아야 합니다.